”去年我爸爸被查出胃癌，他现在在上海最好的医院进行定期的化疗，几十万的医疗费用，幸亏我之前给他买了保险，基本全部报销了。若不是保险兜底，我们家估计也要卖房卖车。”这是一位20多岁客户的自述。作为独生子的他，得知父亲患癌，真是晴天霹雳，独自承担照料的责任，如果还要掏几十万的费用，“肯定会崩溃”。担心父母生病，成为越来越多80后90后的心里的隐忧。且据保险公司统计，保险的理赔大多发生在中老年。

今天就和大家聊聊怎么给老人买保险。给老人买保险，为什么那么难?

随着父母年龄的增长，身体机能逐渐衰退，患病的风险也越来越高，这点不光我们知道，保险公司也知道。

所以，老年人买保险就会存在一些限制，主要有以下 4 点：

投保年龄限制

每款保险产品都有投保年龄限制，年纪越大，风险越大。保险公司为了控制风险，对很多产品的投保年龄有限制。

以我们最熟悉的重疾险为例，大部分产品的最高投保年龄限制在55岁;医疗险一般限制在60岁。也就是说，超过55岁，可选择的产品范围就越来越小了。

产品保额限制

出于风险控制的考虑，保险公司会对年龄大一些的人限制保额，无论是重疾险还是防癌险，想买到比较高的保额也不太容易。

举个例子，某重疾险对不同年龄的人群，最高可投保的保额限制如下：

0-40周岁：50万元

41-50周岁：30万元

51-60周岁：10万元

意思就是：卖还是可以卖给你的，但是少卖点，让我少赔点。

保费高昂

因为老人年纪太大，一般青壮年可以选30年缴费期，中老年买重疾险只能选10年、15年期缴费，只有极少数的产品可以有更长的缴费期。

如果买传统的储蓄型重疾险，总保费可能都与保额相当了，杠杆并不高，根本起不到保险以小博大的作用。

健康告知严格

有些土豪的儿女可能会说，能给父母买保险，贵点也认了。金钱这关好过，健康告知这关却很难。

年纪大了，身体或多或少都有些毛病。像三高、糖尿病、心血管疾病，都是老年人很常见的慢性病，但想买到重疾险、医疗险就很难，因为健康告知很严格，老年人基本很难投保。

从以上4点可以看到，给父母买保险，最大的问题就是能不能买，因为年龄限制和健康情况是无法逾越的硬性条件。

给老人投保原则?

在给老年人投保之前，我们首先要了解老年人投保的几个原则：

医保永远是首选和基础

医保是国家面前所有人给予的社会福利，一定要给家里所有人配，不管自己、父母还是孩子，都是刚需。

职工医保、城镇居民医保或者农村医保都属于这个范围，保额不高，但成本极低，一年可能才几十块钱。这是国家给老年人最基本的保障，性价比极高，一定要参加。

优先考虑家庭经济支柱

一定要知道首要原则是家庭支柱优先投保！

家中的老人固然重要，但家庭中最主要经济支柱的健康与否是整个家庭情况的关键所在，一旦家庭支柱倒下，家庭面临的风险才是最大的。

在保费预算的分配上，优先考虑家庭经济支柱。

养老保险不是老了才买

我国目前是男性60岁退休，女性55岁退休，晚年时间在20- 30年左右。保险里虽然有养老保险，但等到五六十岁再来买显然是不划算的。一般来讲，考虑养老，买养老保险应当在35-40岁甚至更早才比较合适。

需要注意的是，投保养老险等产品对投保人的经济要求较高，对那些经济条件并不宽裕的家庭不太适合。